台灣經驗，7成民眾理財被動
台灣也有類似情況。以台灣私校教職員退休金計劃為例，它是採取自動投資，因此每個月教職員薪資會自動扣款儲蓄。但是投資商品是有選擇性的，共有保守、穩健、積極、人生週期型共四種基金組合可以選擇。
但推動至今近10年，有69％選擇保守型，選擇穩健型有15％、積極型13％、人生週期型3％。主要原因是，預設機制是選擇保守型，私校教職員要先進行風險評估，才能更改投資標的選項。
根據統計，未進行風險評估者有40％，做了風險評估卻未主動更改投資選項的有44％。以上再次證明，大多數人理財相對被動，即使牽涉到自身權益，仍然過度保守。而私校退休金制度自今年起，預設機制改為人生週期型，可隨年齡自動變動投資組合，此也有機會提高退休金累積效果。
勞退自提比率不到8％
除了私校教職員的投資理財行為外，我們再看勞工退休金自提方案，即使政府提供了誘因，每月自提6％可以免稅，但到目前為止，自提比例尚未超過總勞工數8％，顯示這個方案完全不受歡迎。
通常，免稅是一個很大的誘因，但為何台灣民眾反應如此冷淡？究竟是民眾不重視退休儲蓄，還是目前缺乏多元勞退自選方案，投資商品缺缺，導致民眾沒有興趣參與？這可能是勞動局應該好好研究的問題。
回到前面朋友的理財難題，我覺得可以朝二個方向去做。
第一，自動投資，克服心理掙扎。
朋友一直擔心市場風險，總是挑不到好的進場點，但回頭一看，又看到各種商品有一大波漲幅，更加深進場恐懼。其實以她距離退休還有10年之久，未來10年市場如何變化沒有人可以預測。在我看來，她需要的是一個自動投資機制，而不是一直在市場外徘徊，定時定額固定投資，應該是最適合她的投資方案。
第二，簡單分散的理財產品。
選擇產品，應該是所有理財族都頭痛的問題。有個別股票、債券，也有主動基金、被動ETF，現在還有量化產品、人工智慧操作，商品種類繁多，眼花撩亂。如果想要省時省力，最好的產品是多元分散的產品，一個商品中涵蓋股票、債券、另類投資、房地產、貴金屬等。建議業者未來可以多規劃一些多元配置產品，這樣理財族比較可以安心長期投資。
投資市場忽上忽下，永遠找不到可以安心進場點，但理財卻是不等人的。或許你也需要一個自動投資機制，在不知不覺中開始啟動財富累積計畫。
（以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險）
本文獲得「林奇芬治富俱樂部」 粉絲專頁授權刊載。
作者簡介：林奇芬，現職：Money錢雜誌顧問。經歷：Money錢雜誌社長、Smart智富月刊社長、總編輯、衛視中文台財經節目製作人、公共電視新聞部記者。
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