保險業務員經常將儲蓄險與定存比較，並且告訴你現在銀行定存利率很低，儲蓄險的利率比較高，還有理賠的保障功能，只要存個幾年就可拿到比定存還高的報酬。事實上真的是這樣嗎？其實，儲蓄險暗藏了不少迷思，就讓我們快來看看儲蓄險的內涵，以及你是否適合購買吧！
兩種故事兩樣情，儲蓄保單也有陷阱
網路上有兩派網友討論購買儲蓄險的經驗，有一位網友說，剛出社會，不少同學相繼買儲蓄險強迫儲蓄，但是卻常常看到有人收入低還硬買，導致入不敷出，最後撐不下去還需繳交一半的違約金，等於血本無歸.......
另一位網友說，明年就期滿可以解約，但他沒有打算解約，會持續放著，因為利率比定存與活存高，也比較有機會抵掉通貨膨脹，可以讓他追求虧少存多的目標，他還強調，自己買儲蓄險不追求有感收入，只追求穩定且不冒險的理財。
看完這兩個故事，你是否對儲蓄險有一點概念了？包含期限內解約會血本無歸，反之，期滿就可繼續放著，而且還可拿比銀行定存還高的利息。為什麼同樣買儲蓄險，也可以差這麼多？關鍵在於是否真正了解儲蓄險的本質，如果你也不想落得第一位網友的下場，請繼續看下去......
儲蓄險的「利率」真的比定存高嗎？注意3大利率指標
市面上的儲蓄保單琳琅滿目，以「參考利率」變動與否分為「利率變動型」與「非利率變動型」。顧名思義，非利變型保單採用固定利率，比銀行利率更穩定，簽約期間享有同一利率。
利變型保單則是受到「預定利率」與「宣告利率」的影響，這種保單的設計關鍵在於宣告利率會隨著保險公司的投資收益而變動，當收益表現不錯時，宣告利率就會調升，這時保戶就可享有增值回饋金，因此想要讓自己獲利空間增大的人，就會選擇利變型保單，但也必須承受利率調降的風險。
除了這兩種利率以外，保戶還需要了解保單的真正「內部報酬率」。這三者之間有何關係呢？
- 預定利率：保險公司在設計保單時，預估運用客戶的資金投資，可以賺到多少的年化報酬率，簡單來說，預定利率就是預估的報酬率，通常被視為保單最低的保證利率。
- 宣告利率：保險公司運用保戶所繳的保費去投資，所得到的實際年化報酬率，此利率會隨著時間變動，通常會1個月或1年公布各商品試用的宣告利率。
- 內部報酬率：常以英文IRR（Internal Rate of Return）出現。上述的預定利率與宣告利率，都不是保戶真實可獲得的投資報酬率，因為保險公司還會扣除附加費用，包含管理、保障等費用。
因此，內部報酬率才是保單的真實報酬率，其計算是以每期保費的支出，與每期與期末尚未領回的保險金，回推出一個年化報酬率，會隨著保費、年期、領回時間的設定而改變。數字越高越好，保險公司並不會在保單上列出內部報酬率，不過，網路上有許多工具可計算，可比較與其他投資工具（定存、基金等低風險工具）的差異，以考慮是否買進該儲蓄保單。
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