讓錢用不完的五個方法
但後續的其他研究顯示，即使在市場最差的時候，以百分之三到四（包含通貨膨脹後）的投資提領率，還是有很高的機率能成功延續超過五十五年。雖然你「退休」後第一個十年的股市報酬率很重要，但長期而言，股市還是會隨時間復甦與成長。當然也別忘了，假如你的投資有某幾年成長百分之四十，你提領百分之四，加上百分之二的通貨膨脹，總共百分之六，等於你有百分之三十四的淨增加，而且還會隨時間成長。你原本的一百萬美元，在提領後會變成一百三十四萬美元。
假如你某五年都維持相對穩定的花費，但你的投資組合快速成長，你需要提領出來當生活費的百分比其實會減少。隨著時間這個差距也會變大，也就是說，你的錢成長越久且越多，你就越可以提高花費（或提領率），錢也不會用完。如先前所說，你的投資組合很可能在三十年內變成兩倍、三倍或四倍，只要你保持百分之三到四包含通貨膨脹的提領率。
為了讓錢夠用一輩子（或更久），你要做一些與三一學院研究的建議稍微不同的事。基本上，你的策略是盡可能減少投資帳戶的提領率，讓錢可以繼續投資且隨時間成長。
以下我就要告訴你，如何用更少的錢更快退休，並提高「退休後錢永遠夠用」的機會。
1. 你可以儲存「預期年支出」的二十五倍數額（或存更多）。
有些更早退休的人存下的數額是預期年支出的三十倍或更多，看哪個數字讓你覺得安心。我個人是用二十五倍，因為我有另一筆可以生活一整年的備用金，還有各種副業收入，以及各種未來需要時能運用的賺錢技能。我現在也還在賺錢。
2. 盡量延遲提領你的投資報酬。
假如你決定要退休，且有副業或被動收入能輕鬆支付生活花費，你就不太需要動用原本該拿去投資的錢，你的投資也可以在不提領的情況下，繼續複利與成長。投資不動產就是一個好例子，你用收到的租金支應生活花費，同時你的股票投資也繼續成長。而且，如先前的討論，你有退休的自由不等於你「必須」要退休。
相信我，在三十歲退休的話，你以後一定還會想工作的。若你已經不用再賺錢了，這也不等於你「肯定」不想繼續賺錢。所以未來你賺到的錢可以拿來支應生活，這樣就不會侵蝕你的投資報酬。
3. 越接近退休年限，就該準備一筆足夠一年開支的緊急備用金。
未來如何，你不知道，若你有一筆錢足夠一整年生活的開銷，這樣就更有彈性，就算有突發事件或者是當年股市特別低迷，你也不至於動用到投資存款。緊急備用金也可以讓你隨時有更多錢可以花，不用從投資帳戶裡提領。擁有一筆「額外的」金錢作為備用，你會更有彈性。你不一定要保留現金，因為通貨膨脹現金會貶值，但定存會是一個聰明的選擇。
4. 若你已開始提領投資報酬，請盡量降低開銷，即使股市仍在成長。
舉例來說，假如股市去年成長百分之二十三，但你只從投資成長裡提領百分之三，就可以將百分之二十的報酬留在股市，未來繼續複利成長。長期這麼做就可以創造出超過你生活所需的投資利潤，讓你未來有更多錢可用。假如股市下跌，你可以考慮使用手邊的現金或發展副業，將提領的額度減至最低。
5. 最後，盡量不要動到你投資的本金（原本投資的金額），因為本金是驅動投資成長的最大來源。
三一學院的理論，是建立在提領投資報酬與本金結餘上，但假如你保留了本金與大部分的投資報酬，這些錢「供應你三十年以上的生活」的機率，也會呈指數增加。
別忘了，以上雖然不是精準的科學，但也給我們足夠資訊去計算你的財務自由數字了。接著我們就來動手計算吧。
本文摘自《財務自由，提早過你真正想過的生活》／葛蘭．薩巴帝爾（創業家）／遠流
看了這篇文章的人，也看了…
老後沒了收入，如何安心？5個方法，讓退休後的錢永遠夠用