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專家教你:如何在30歲前花小錢買對健康險!一生有保障

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專家教你:如何在30歲前花小錢買對健康險!一生有保障
【早安健康/郭俊宏(CFP國際金融理財規劃師)、鄺珉萱(壽險公司高階業務主管)】

保險小白規劃健康險3步驟



在我們開始規劃健康險之前,你必須要先有一個基本觀念:一張保單的架構,就像一列火車一樣,會由一個「主契約」作為火車頭,然後可選擇多個「附約」(火車車廂)加在主契約底下,構成一張完整保單。當然,這個附約可依照自己的需求附加,多寡視自己的需求與預算決定。
保單架構
步驟一:先求有再求好,定期型優於終身型

我想很多人都會有個迷思,就是終身險一定比定期險來得好嗎?

在回答之前,我們先看看什麼是終身險,什麼是定期險?「終身險」指的是繳費一段時間,可提供我們終身的保障。「定期險」則是每年定期繳費,有繳費才有保障,視險種的不同最高承保年齡也不同。

而在同樣保障額度下,終身險的保費必會高於定期險的保費。所以,年輕朋友在規劃健康險時,建議優先以定期險為主,才可在有限的預算買到較高的保障。

步驟二:主約可以具備未來價值性的商品為主

既然主契約一定要以終身險為主,那麼該怎麼選擇才能把錢花在刀口上呢?建議可以未來較有價值性的保單類型作為主約,也就是「重大傷(疾)病險」或是「壽險」與「殘扶險」,這幾類型的保單比較不牽涉到「治療型態」,大多是符合狀態就理賠,不必擔心未來醫療環境進步、治療模式改變等問題,免得保單內容越來越不符合需求。

舉例來說,20年前的醫療環境與現在大不相同,過去生病的住院機率比現在高,也沒有太多需要自費的項目,所以,過去若購買終身醫療的保單,放到20 年後來看,當初住院一天給付1,000元,你已經覺得完全不夠用了,更不用提現在,甚至保單條款內的手術名稱現在也鮮少聽到,都已經改用更先進的技術了。

步驟三:完成商品搭配

當確認好主契約商品後,就可以依照保單圓餅圖上其他的項目需求逐一擬定完整的規劃。建議你可將自己做好紀錄的保單圓餅圖與信任的保險顧問討論商品的搭配。

作者將會在下一個段落,介紹幾位年輕朋友的規劃案例。(花小錢買對一生保障,真正把錢花在刀口上,請繼續看下一頁!)

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