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台灣人失能後平均需600萬照護費用!4要點挑失能險理賠達千萬

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台灣人失能後平均需600萬照護費用!4要點挑失能險理賠達千萬
【早安健康/Smart智富 陳佩儀】根據世界衛生組織推估,長期照護潛在需求為7~9年,而依衛福部統計,國內25~54歲青壯年重度失能後平均可再活超過20年,65~74歲老人失能後平均可再活10年以上,若以每月需要5萬元照護費用計算,一年開銷達60萬元,若存活10年,需花600萬元。

另一方面,根據衛福部統計,全台身心障礙者人數逐年攀升,到2018年底已有117萬人,占總人口數5%,相當於每20人,就有1人因意外或是疾病而領取身心障礙手冊。再加上國內人口老化,人在年紀大後無法避免身體機能衰退,更使民眾對長期照護的危機意識大增。

以目前市面上提供長期照護保障的相關商品來說,一般分成3種:傳統的「長期照顧險」(簡稱長照險)以及「失能扶助險」、「特定傷病險」,後兩者又稱為「類長照險」。長照險一般是以依巴氏量表或其它臨床專業評量表診斷,判定符合「長期照顧狀態」就能獲得長照險的保險金給付。

而長期照顧狀態需符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項情形之一為條件,每半年或1年必須再回院重新認定。特定傷病顧名思義就是依罹患特定傷病判定,如帕金森氏症、阿茲海默症等;而失能險則是依「失能等級」來判定,兩者皆無需每年回院重新認定。

其中,失能險保費相對便宜、保障範圍最廣,不論意外或疾病,只要被保險人符合保單規定之「失能給付標準」,即可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,市面上目前的最高給付月份為50年,理賠金額可達上千萬。

失能險怎麼挑?4重點判斷



近年失能險成為長期照護規畫的主流商品,只是市場上保單數量很多,該怎麼選擇?可從以下重點來判斷。

重點1.失能生活扶助金1~6級不打折
過去投保失能險時,失能生活扶助金的保證給付月數多寡,是一大挑選重點,不過2019開始,多家壽險公司已陸續取消保證給付,因此失能生活扶助保險金1~6級不打折就變得很重要。

舉例來說,有的保單理賠條款會依失能等級給付比例理賠,但有的保單理賠條款不會因失能程度較輕而減少給付,1~6級都全額理賠。以投保保額5萬、符合6級失能為例,1~6級不打折每月可獲得5萬元的理賠金,但若是依失能等級給付比例理賠,每個月理賠金僅2萬5,000元(5萬×6級失能50%=2萬5,000元)。

下一頁的判斷要點也很重要,一定要看懂喔

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