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月月領錢直到100歲!用3桶水理財法,讓退休金無限延長!

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月月領錢直到100歲!用3桶水理財法,讓退休金無限延長!
【早安健康/Money錢 賴雅淳】 月月領錢直到100歲! 用3桶水理財法  把退休金變長壽

退休後,若想月月領息,銀行理專通常會推薦這2種理財工具:①月月配息保單、②月配息債券基金。然而,這2種方式真的能一路安心領息到終老嗎?

就以某張月月配息保單為例,保險公司規定,當保單帳戶價值裡的每單位淨值低於8.3美元時,當月就不撥回資金,也就是說,保戶那個月將沒錢可以領。這擺明是保險公司在跟保戶說:「你買了這張月月配息保單,並不保證每月一定可以領到錢。如果那個月沒有領到錢,你要自己想辦法。」

弔詭的是,這張月配息保單不保證每月配息,但卻「保證」給一筆最低身故保險金,也就是身故一定可以領錢!活著的時候不保證領錢,身故的時候卻保證一定領到錢,請問這張月配息保單到底是為退休規劃?還是為身故做規劃? (編輯推薦:不想退休金只有別人的一半!4個方法存300萬,每年再多24萬入帳)

越配越不安!
領了配息卻賠上老本

既然月月配息保單不保證每月一定領得到錢,那麼買月月配息的債券基金會不會讓退休族領得安心一點呢?

「未必!很可能領了配息卻賠了老本。」知名理財部落客效率理財王以1檔全球高收益債券基金為例,用其過去15年實際配息與基金淨值變化做進一步說明。

假設王伯伯在2003年6月30日,拿500萬元退休金,買了這檔全球高收益債券基金,截至2018年12月28日,15年總共領了520萬元配息,平均每月領息2萬7,988元,看似領得不少。

但仔細看基金對帳單,這檔全球高收益債券基金總市值卻從500萬降到386萬元,等於15年來本金減少了114萬元;若把過去領的總配息加上基金市值,相當於本利和為907萬元,換算成平均年化報酬率為3.92%。

「從過去15年配息金額來看,這檔全球高收益債券基金在2017年、2018年,配息金額下降到平均每月只配2萬2,000元。這是因為當基金淨值下降,基金公司會調降配息金額,王伯伯領到的錢當然就會跟著減少。」

因此,效率理財王強調,不能單看高收益債券基金配息率,重點還是要看基金總報酬,若總報酬率高,代表投資本金變多,那就不一定要靠配息才能過活,也可以每年固定把賺到的資本利得賣掉一部分,當作該年度的退休生活費,這也是一種現金流的概念。

用0050存退休金 配息+價差可賺進900萬



效率理財王就以元大台灣50 ETF(0050)為例,若王伯伯15年前拿500萬元退休金買台灣50 ETF,雖然總共只領到382萬元現金股息,領息總金額遠遠少於那檔全球高收益債券基金,但0050的總市值卻在15年內,從500萬暴增到1,018萬元,也就是過去這15年來,王伯伯不只靠0050領取了382萬元現金股利,還賺到518萬元價差,等於15年間配息加上價差總共賺了900萬元,而且本金一毛不少! (編輯推薦:30歲警官「股利+價差」年賺120萬!提早退休第一步:認真存、盡力省)

也就是說,若15年前甲乙兩人各自拿500萬元買0050 ETF和某檔全球高收益債券基金,15年後總報酬足足差了500萬元!

從月配息基金與0050比較表,效率理財王歸納出一個退休金月月領的新觀念:退休族想要月月領錢,不是只有重押「1張配息保單」或「1檔配息基金」這2個選項,而是應該拋棄這2個選項,改採第3個最新的退休金提領法,也就是利用「3桶水」的概念,以「配息+提領部分資產」當作退休金來源,才能讓退休金變長壽,一路安心領到100歲。

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標籤: 退休金 理財 投資 ETF 基金

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