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別人輕鬆退休,你還在替老闆工作?想離財務自由更近儘快做這些事

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別人輕鬆退休,你還在替老闆工作?想離財務自由更近儘快做這些事
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【早安健康/葛蘭.薩巴帝爾(創業家)】 時間比金錢珍貴

假如某個九十歲的有錢老人,想用一百萬美元跟你交換身體,你願意嗎?當然不願意。為什麼?因為時間比金錢更珍貴。

每個成年人平均有兩萬五千天的生命。假如你正在讀這本書,你應該是需要用時間換取金錢過日子的人。但假如你不需要工作就有錢,那你就能自由支配自己的時間。沒有人會比你更重視你的時間。別人都想要占用你的時間,用開會、電話、更多開會去填滿它。但這是你的時間,你僅有的時間。這本書會幫你創造最大效益,用錢幫你賺取時間。

為什麼現在的退休制度不適合你



這本書的目標是幫助你盡快退休。我所謂退休,不是指你停止工作,而是你已有足夠的錢,所以再也不需要工作。完全的財務自由,就是有能力掌握時間,做自己想做的事。

我追求的也不是傳統意義上的退休。我現在已經「退休」了,因為我有夠多的錢和自由,做自己想做的事,再也不用為了賺錢而工作。不過我還是很享受賺錢,這和我很多興趣相關。我喜歡工作,喜歡挑戰自己,也希望一直如此,所以安逸的生活不是我的風格。

如果你想要早點「退休」,就必須重新思考退休是什麼,重新思考你接受過的金錢教育。我們社會大眾普遍接受的退休是:找一份工作,將依固定比例收入存入勞保或其他年金帳戶,四十多年後你存的錢夠多了,終於可以不用再工作了。用這個方法,你到六、七十歲才能退休。這也就是為什麼幾乎所有退休廣告裡,出現的都是白髮蒼蒼的爺爺和奶奶,在上高爾夫球課或在沙灘上散步。 (編輯推薦:36歲才驚覺不理財會很慘?「613分配法」提早抓出財務破口)

這個方法有三個主要問題:
  1. 對大多數人都沒有用。
  2. 你必須將人生最精華的歲月,用在「為錢工作」上。
  3. 它不能幫你早點「退休」。

1. 現有制度對大多數人沒有用:可怕的通膨

傳統退休規劃最大的問題在於,即使你完全乖乖照著做(況且大部分人都沒有乖乖照著做),六十歲以後你還是可能沒錢生活。我在寫這個段落時,一面算一面完全被嚇到了─顯然一般建議存下百分之五到十的薪水,這樣真的不夠。本書稍後我會教你如何計算自己的儲蓄目標,但你還是應該提早開始拚命存錢。

假如你想在六十五歲退休,你必須從三十歲開始持續存入百分之二十的收入。假如你這三十五年平均收入五萬美元,每年投資百分之二十(大約一萬美元),退休時你的投資本金累積已經有三十四萬九千八百六十美元。考量每年百分之七的成長(已經調整通膨因素了),這個投資會價值一百六十一萬五千三百四十美元。而且這是假設你的薪資從未增加,可是你的薪水會隨著時間成長,所以你會有更多錢。 (編輯推薦:年改、通膨…退休後錢夠嗎? 4件事確認後才能真放心)

2. 人生精華歲月還是得工作

存下你百分之二十的收入,可大大增加在四十年後退休的機會。但這也帶出傳統退休方法的第二個問題:你在二十到六十幾歲之間的人生精華,還是得全職工作。

這點在本質上沒有錯,人還是可以活的很快樂,工作四十年,然後老一點的時候享受勞動的果實。但這也需要一個很大的犧牲─人生會有四十年的時間圍繞在賺錢上,而且不能保證成果。

除非你非常努力,花很多時間研究,否則你唯一所知關於儲蓄的資訊,就是把固定比例的年收入拿去投資退休年金帳戶(美國人就是401(k)或IRA個人退休帳戶)。因為我們只接受過這樣的金錢教育,而且沒有足夠知識去質疑它。我們都以為,其他人好像都這麼做,而且看起來過的還不錯,所以我應該也OK。

從小到大,我身邊都是辛苦工作、希望有天能退休的人。我的父母都不特別有錢,我長大也漸漸發現家裡並不富裕。我們當然不是窮人,可是我們住在華府附近,周圍都是一些全美最富裕的郊區。我父母生活勤儉,只買中古車,我們家每年去海邊度假一次,逢年過節就得單趟開車十二小時,回到印第安納州老家團圓。

我們住在美國東岸,我父母卻保有中西部的價值觀。他們一直教導我典型的美國工作精神:找一份工作,不要欠債,小心存錢,如果你沒出大差錯,可能可以在人生最黃金的時候退休。每個我認識的人都穩穩工作到六十多歲,有些更久。我的祖父母工作到七十幾歲,因為他們還沒賺到能退休的錢。

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標籤: 生活智慧 理財 退休 投資