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年報酬率、投入時間不是決定複利威力的關鍵因素
首先，我們來看看報酬率5%、10%在每個月分別定期定額3000、5000元下，20年後，你會發現就算你的年報酬率為10%，當你每個月定期定額3000且堅持20年後，你所累積的財富約為217萬台幣，而若你每個月投入的資金為5000且堅持20年後，你所累積的財富約為362萬台幣。（如下圖）
這個數字「362萬台幣」透漏的訊息是，362萬台幣還不足以支持你的退休生活，然而，你其實要達到年報酬率10%是不容易的。 （編輯推薦：一個人老後誰照顧？43歲退休的她連10年存50％薪水，將財產信託入住養生村！）
那你可能會說，我可以持續堅持30年，每個月定期定額5000，這樣我就可以累積到約1040萬。那你要思考兩件事情，第一件事情是30年後，你幾歲了、是不是已經超過自己退休的年紀了？第二件事情是，1040萬夠支付你未來的退休生活嗎？
1.每月投資的資金，才是決定複利威力的真正關鍵
這邊我將年投報率固定為5%，你可以發現當你將每個月定期定額金額拉高到30000，20年後，你可以累積到約1222萬的財富，甚至，若你很努力將自己每個月可以定期定額的金額拉高到50000，20年後，你可以累積到約2037萬的財富，我想這樣離你財富自由的目標會更近很多。
2.提高自己可以投資的金額
可能很多人會說我一個月才賺3－5萬，我要怎麼一個月可以定期定額3萬呢？
如果你一個月的收入是3－5萬塊，你要可以每個月存下3萬元，確實非常不容易，這時候，你該應要為了自己可以早日達成退休理想而努力，你可以充實自己、投資自己，讓自己在本薪上面可以增加，或者，去找兼差的工作，想辦法來增加自己的收入提高自己可以投資的金額。這就是現實，我們必須正視且面對。
3.儲蓄率會大大影響你累積財富的速度與退休的時間
由下表可以知道儲蓄率大大影響你可以退休的時間，若Sunny他每個月可以將自己的收入存40%，那Sunny可以在22年後順利退休，若Sunny可以更努力地想辦法降低開銷讓自己的儲蓄率提高到50%，那Sunny就可以將自己的退休時間往前拉到17年後。
【試算】儲蓄率與退休時間的關係，這是怎麼計算出來的呢？
其實很簡單，假設Sunny每個月的收入是5萬元，然後他每個月的開銷是3萬元，那Sunny每個月實際上可以存下2萬元（儲蓄率40%），那什麼時候Sunny可以達到財富自由（每個月的被動收入＝每個月的所有花費）退休呢？
我們要先計算Sunny，需要存到多少錢後，才可以用其累積到的財富，每年提領4%當作生活開銷（3萬）呢？ 那就是3萬╳12（一年12個月）／0.04＝3╳12╳25＝900萬
那幾年後Sunny可以存到900萬呢？ 假設Sunny年頭報率為5%，每月定期定額2萬，那Sunny會在約21.4年後存到約900萬元。
本文授權轉載自「安娜媽咪的育兒理財路」 原文出處／每月定期定額3000、5000，其實20年後你不會財富自由
作者簡介：安娜媽咪，育有二寶、偶爾在家上班的半導體工程師，時常於臉書和個人部落格分享關於兒童數感 、兒童理財 、英文伴讀 、價值投資與親子旅遊等話題。 點我看《安娜媽咪的育兒理財路》臉書粉絲專頁
