長壽退休趨勢，保險規劃有3個提醒要注意
保險也可以在退休金來源扮演一定的角色，比如說透過投資型保險的投資部位累積部分的退休金，或者透過年金型保險提供退休後較穩定的現金流。除了以上原則，及一些常見的家庭保障外，還有3個提醒須注意：
1.第一個提醒：「預算分配」
風險規劃是整體理財規劃的一環，做好預算分配很重要，如預算分配常用的「631法則」，薪資所得的60%為日常支出，30%為投資預算，10%用做風險管理，做好預算才不會擠壓到其他的重要規劃。
以常見的「雙十原則」來說，算法是用：年收入的10分之一，投保年收入10倍的身故保額及非儲蓄類的純保障規劃。這樣的用意是當家中經濟支柱發生身故意外後，還能讓家人至少有足夠的緩衝期來適應突來的巨變。
當然這是簡單通則，也要視個別狀況量身調整。這是一個雖不嚴謹但較簡便的判斷方式。
2.第二個提醒：「定期檢視」
保險就像是穿衣服，隨著身形改變，四季變換，都要有不同的穿搭。例如結婚生子背房貸後，家庭責任絕對跟單身前不同，可能險種，額度，受益人都需要重新審視一遍，以確保符合人生各階段的需求。
3.第三個提醒：「及早規劃」
買保險要及早，因為保障型保險通常需要健康的體況，才能用一般費率正常承保，如果有了體況，也要如實告知保險公司，保險公司的核保部門會依照專業判斷，是否正常承保，或是部份除外，或是增加保費等方式。
很多人會因此而放棄投保，但人都有百病，有機會可以買到保險還是建議要規劃。
在規劃保險的時候，很多人會參考坊間提供的懶人包來做參考，懶人包通常的邏輯是用一年期保費最低的商品來做多家商品搭配，號稱為CP值較高的商品組合。
但需注意的是，一年期的保險費用雖然低，但是因為採用自然費率，保費隨著年齡逐步調漲，年輕時買雖然很便宜，但在五六十歲的時候費用會相當的高，所以在經濟能力可以的時候，可以適當的調整加入一些終身型的保險。
保險規劃其實是高度客製化的服務，每個人以及家庭的狀況各自不同，不能一體視之，建議要找優質的保險顧問或是CFP認證理財規劃顧問討論規劃，並且定期的檢視，才能符合人生各階段的保障需求。
本文授權轉載自「CFP持證人組織」原文出處／長壽退休趨勢，如何規劃人身險？
作者簡介：駱潤生（Lawrence Lo），具有法律背景的財金碩士，目前是臺灣與中國兩岸國際認證理財規劃顧問，並同時兼任臺灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）副理事長。致力推廣正確理財觀念，並提供理財、保險、退休金、租稅及財產轉移、信託等相關規劃服務。
