字級放大1.判斷意外或疾病?
理賠人員會從診斷書中判斷此事故是意外還是疾病，例如骨折、燙傷、扭挫傷、斷裂、撕裂傷、撞傷、刀傷…等，符合意外險條款中「外來、突發、非疾病」；若為剖腹產、癌症、關節退化、子宮肌瘤、腦瘤、支氣管炎、肺炎、乾燥症、重鬱症、高血壓、糖尿病截肢、腦中風、洗腎、白內障…等屬於疾病，有些事故較為複雜，需要另個案判斷。
2.確認保障範圍
需搭配保戶投保的保障內容與條款，一般門診、住院、住院前後門診、住院手術、門診手術、癌症化／放療、骨折、醫療雜費、手術費、手術部位、急診留觀、失能、長期照顧、急診轉住院、火災事故、電梯事故、重大燒燙傷、癌症安寧、重大疾病／傷病／特定疾病、標靶…等，各家條款不同需要準備的附件也不同，建議申請理賠前可以詢問業務員或保單檢視確認自身權益範圍。
3.診斷書開立重點
病名（疾病或意外）、發生日期、住院期間、如何治療（麻醉切開縫合、達文西手術、內視鏡手術等）、使用自費醫材（藥材、癌症標靶、人工皮、背架輔具等）、就醫日期（含門診）、手術部位、手術公分數、失能／長照狀態、領重大傷病卡、急診留觀時間、坐救護車等、燙傷面積及程度，需搭配保障範圍來開立診斷書。 （編輯推薦：癌症險繳了26年，她病逝後保險竟拒賠！專家揭投保前漏了4眉角：可能拿不到理賠）
個人商業保險於治療結束後開立文件申請理賠，有些病況治療期間較長（如癌症、牙齒治療等），則會等治療一定程度後先申請理賠，後續的治療再重新開立診斷書申請，原則上事故起2年內都可以申請，若有特殊情形者可再跟保險公司協調。
*另外嚴禁保戶要求醫生開立不實的診斷書，因有疑慮時保險公司會要求調閱醫院病歷、門診紀錄等資料核對，若有不實者恐造成相關法律問題。
4.確認應備文件
現今的保戶投保多家保險公司，需要確認幾份診斷書、正本收據/副本收據/費用明細、重大傷病核定證明、身心障礙手冊、骨折或骨裂申請X光片、死亡證明、除戶證明、理賠申請書等文件，都需要確認清楚才可以順利領到理賠金，由於細節眾多僅能大方向整理供保戶參考。
本文授權轉載自「My保險我幫您！」原文出處／申請理賠時，診斷書開立重點!（買保險者必看）
作者簡介：蔡政錩，保險經紀業公司資歷超過十年，服務1000多位客戶，累積申請保險金超過2000萬。有證券分析師、CFP理財顧問等15張金融證照，亦在個人部落格、各大知名財經媒體發表專欄。
