65歲以上保險要注意什麼？專家教你4招評估，防止花錢買保障卻根本賠不夠

之前客戶的媽媽因在家裡洗浴室，滑倒後腰椎壓迫性骨折，使用骨水泥住院3天花費快10萬，才讓她驚覺一件事，媽媽在民國89年買的保險根本賠不夠！這段經歷讓她深刻體會到，早期的保單，如果沒有檢視，根本不知道跟現在的保障差那麼多！ （編輯推薦：一次跌倒花掉51萬，他靠保險理賠領回55萬元！專家曝投保意外險必知的3件事）

幫爸媽買保險時，到底要注意什麼呢？以下幾點很重要：

1. 確認投保年齡限制

保險公司對投保年齡都有規範，尤其是醫療險、重大傷病險、癌症險，多數商品設有最高投保年齡，如65歲、70歲。如果拖到太晚才幫爸媽投保，可能會發現年齡已經超過限制，能選擇的保險商品不多，甚至完全無法投保。

2. 了解爸媽的身體狀況與病史

很多人會忽略這一點，事實上，保險公司在核保時會要求填寫「健康告知」，若爸媽有慢性病、正在服藥、追蹤婦科疾病，都需要告知。這些病史會影響到是否能順利投保，或者會不會被加費、除外承保、拒保。提前了解爸媽的健康狀況，能精準挑選適合的險種。

3. 優先考慮醫療實支、重大傷病、長照

現在的平均壽命來到80歲，而未來上看85、90歲，最需要的就是醫療實支、長照、重大傷病的保障。

• 實支實付：早期買的實支實付額度偏低，雜費僅1.5～5萬，用到腹腔鏡、達文西、癌症標靶，理賠賠不夠，還需要自掏腰包，建議優先補強。
  
  
• 重大傷病險：民國104年開始銷售，保障範圍較廣，癌症、洗腎、類風溼性關節炎、腦中風、腦出血等上百項疾病，遇到時理賠一筆金。
  
  
• 長照險：若家族中有失智、中風癱瘓、入住長照機構或長期請外籍看護的經驗，就知道遇到時會花超多錢。失智照護平均約8年、長照機構或外籍看護每月多3～5萬以上的支出，長久之下燒掉上百萬。透過保險減輕家庭照護負擔，保障老年生活品質，避免資產耗盡，給家人安心保障。

4. 預算與保障要平衡

爸媽的年紀越大，保費也會越高，因此要根據家庭預算，可以跟兄弟姊妹討論，找到保費與保障之間的平衡點，可以先補上最核心的保障，再視情況加強其他險種。

本文授權轉載自「My保險我幫您！」原文出處／幫爸媽買保險要注意什麼？

作者簡介：My保險我幫您，由在保險經紀業服務近十年，超過500位客戶，有證券分析師、CFP理財顧問等15張金融證照的蔡政錩經營，亦在個人部落格、各大知名財經媒體發表專欄。