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編按：終於可以出國旅遊，想必最近身邊有不少親朋好友紛紛出國血拼、散散心了吧？尤其台灣人很愛前往日本爆買一番，在國外消費刷卡時，該用日幣結帳還是新台幣呢？理財專家列舉2情況，讓你馬上明白怎麼做才最划算！出國旅遊必知的省錢小撇步，趕快記起來！
匯率看板買進賣出霧煞煞
外幣，除了出國旅遊的需求，也是相當受歡迎的投資工具。外幣定存利率也比較高，如果能掌握台幣和外幣之間的匯率波動，還有機會賺取利差、匯差。但外幣該怎麼換才划算？得先了解銀行匯兌的原理，圖表2-6 是在銀行或機場經常看到的匯率看板，通常有四個欄位：現金（cash）、即期（spot）、買入（buy）、賣出（sell）。
「現金匯率」最好懂，就是拿現鈔換現鈔，不管是拿新台幣換成外幣，或拿外幣換回新台幣，都用這個匯率計算。而「即期匯率」則用於「非現金的交易」，例如：我們想把戶頭裡的新台幣換成美元做定存，這時貨幣之間只有虛擬的數字換算，不涉及實體現金的收付，便是以即期匯率計算。 （編輯推薦：夏韻芬：中年之後的旅遊，要有說走就走的勇氣！旅行中最重要的幾件事）
一般來講，現金匯率一定會比即期匯率差，也就是用台幣現鈔換成美金現鈔會比較吃虧，原因在於現金收付會有偽鈔、遺失、保管、損壞、調度等成本和風險，所以銀行把可能衍生的成本先從現金匯率扣除，這就是常聽到的匯差之一。
所以柴鼠現在出國幾乎不太會換外幣現鈔，一來是用刷的比較方便，匯率不見得比現金差，雖然海外刷卡約有1％手續費，但各家銀行有海外刷卡的現金回饋優惠，很多信用卡的還高達2％∼3％，意思是扣掉手續費還有機會倒賺。
二來是現金不夠再從當地ATM 提領，鼠曾在日本和泰國當地的ATM 用台灣的提款卡直接提領外幣現金（要先開通跨國提領功能），即使加上跨國提領手續費，匯率還是在台灣先換來得好。
如果出國前需要先準備外幣，推薦使用銀行的「線上結匯」功能，可以在銀行網站先換好，到機場銀行櫃台提取現鈔，可省去跑銀行的麻煩。現在更方便的是，許多銀行都設有外幣提款機，用一般金融卡就可以直接提領美元、港幣、日幣、人民幣等常用外幣，而且接受各家銀行的提款卡。 （編輯推薦：60歲前自助旅遊50多國經驗分享：如何規劃一場熟年旅行？退休後把握省錢機會）
在了解現金和即期匯率的差別之後，接下來就是最容易搞混的「買進」和「賣出」，這難就難在到底是誰買進、誰賣出。不管你在銀行、機場或購物中心看到匯率看板，都要用「對方角度」來讀，而不是第一人稱的自己。以圖表2-6 美元現金匯率為例，代表銀行用新台幣30.485 元賣出1 美元給你，以新台幣29.815 元跟你買入1美元，用在即期匯率也是一樣。
買賣價差會默默吃掉你的錢
有發現買進和賣出的差異嗎？銀行賣出1美元會跟你收新台幣30.485 元，但你如果立刻又把這1 美元賣回給銀行，銀行只會還給你新台幣29.815 元，換一次就損失新台幣0.67 元。這中間的價差就是銀行的手續費和利潤，而且買進一定小於賣出，即期匯率也是這樣，也就是說，貨幣在每一次來回交換中都會折損，會越換越薄，除非匯率的波動大於買進賣出的價差，否則頻繁地買賣所付出的成本累積起來也會相當驚人。
以臺灣銀行在2018 年7 月的匯率為例，鼠計算出幾個主要外幣的價差和價差百分比，可以發現現金匯率價差百分比約2％∼ 5％，即期價差卻只有1％∼ 1.5％，顯示現金兌換的折損幅度相當驚人。
在外幣定存的領域，美金、澳幣和人民幣最熱門，不過目前一年期的定存利率只有0.5％∼ 1.5％，如果扣除表中約1％買賣價差後，利息幾乎都被吃光，能期待的只剩下匯差。
國外消費刷卡，選擇當地幣別最划算
在國外消費刷卡時，有時店員會問你要刷新台幣，還是他們當地的貨幣，此時一定要請他們刷「當地貨幣」，為什麼呢？
假設鼠在日本用中國信託的信用卡買了一台日幣10 萬元的相機，這時候會有兩種情況：
- 第一種是鼠要求店家刷日幣，簽單印出來就是日幣10 萬元，刷卡當下沒有匯率的問題。之後VISA、Master、JCB 等國際發卡組織，就會用他們的結算匯率，幫日本店家把日幣10 萬元換算成新台幣，向中國信託請款，而金額會接近銀行的「即期賣出」匯率，也就是會比現金匯率好。
- 第二種情況是鼠要求刷新台幣，但相機的價格是日幣10 萬元，店家在現場要如何知道新台幣應該刷多少呢？此時必須透過DCC（Dynamic currency conversion）也就是動態貨幣轉換，透過當地的收單銀行即時計算新台幣的刷卡金額，除了匯率比較差，也會有許多不明的手續費，因此換算下來「刷新台幣」會比較吃虧，唯一的好處是可以立刻得知台幣消費金額，不需等待發卡組織結算。
本文摘自《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機：為投資理財打好基本功，讓你不靠勞力，增加被動收入，快速FIRE》／柴鼠兄弟（專職投資人、全職YouTube創作者）／采實文化
