失能險：終身無工作能力，且符合失能等級第3級者
失能險依據失能等級表作為理賠依據，而失能等級表未對「失智」進行明確定義，但這是否就代表失能險不理賠失智症？施惠雯表示，其實失智症的判定與失能等級表第1項「神經障害」項目有關，翻開各保險公司失能險條款載明「被保險人中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者，符合失能等級第3級」。
保單規定在審定「神經障害等級」時，須有精神科、神經科等專科醫師診斷及檢附相關檢驗報告，如簡式智能評估表或臨床失智量表為依據，必要時保險公司得另行指定專科醫師會同認定。「為維持生命必要之日常生活活動」指食物攝取、穿脫衣服、入浴等。另外，若有失語、失認、失行等之病灶症狀，或是四肢麻痺、記憶力障害等顯著障害，也同樣符合理賠標準。
由此可知，一樣是針對長期照顧提供保障與理賠，長照險與失能險在失智症理賠卻呈現不同的方向。施惠雯認為民眾在投保前必須先搞懂差異性，且思考自己對失智症的在意度，若真的擔心失智症引發的長期照顧，建議可先以長照險為主。
若是預算有限，建議先以不具返還保費功能、以單純保障為主的長照險；若預算較多，再思考是否該選擇還本的長照險。另外也記得搭配政府與在地醫院或社福團體的資源，減輕失智症長期照顧帶來的身心與經濟壓力。
本文獲得《Smart智富》授權刊載
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