字級放大這樣的新聞雖然讓人心碎，但台灣處處有溫情，短短五天內來自社會大眾的捐款湧入縣府設立的專戶，最後累積的善款合計高達2,000萬元，敦厚的林媽媽除了出面感謝各界愛心，也請縣府關閉捐款專戶，好讓社會資源做更有效分配。
雖然我們都清楚，再多的錢也無法挽回遺憾，但看完這則新聞也不禁讓人聯想，會不會有更多家庭，也是突然遭逢意外變故，卻不見得受到社會高度關注與幫助？
有一筆錢，希望你用不到，但一定要知道—「保險」，正是一個可以善用的救助系統。
意外險經常被忽略的功能：失能給付
以該事故中倖存卻要截肢的九歲小朋友來說，或許你第一個想到的會是「失能險」的理賠。但很多人都會忽略，其實如果有投保傷害保險、也就是俗稱的意外險，保險公司會按表支付「失能保險金」，這是意外險經常被遺忘的功能。
那這筆錢的金額會是怎麼計算呢？簡單來說， 「失能保險金」算法＝保額╳失能等級比例。
簡單來說，失能程度會影響比例問題，既然如此就要搭配「失能等級比例表」來對照了。舉例來說，根據新聞報導描述，小朋友前臂需截肢，應符合失能等級比例表「一上肢肩、肘及腕關節中，有二大關節以上缺失者」，屬五級失能認定，對照表看出理賠比例為60％。
我們實際算一遍：假設已投保200萬保額的傷害保險，根據「保額（200萬）╳失能等級比例（60％）」公式計算，也就是120萬的失能保險金。有了這筆保險金，不論支應醫療、輔具或復健都可減輕家庭滿大負擔。
只要投保傷害保險，都會有失能給付嗎？
沒錯，所有傷害保險都有這項功能！但要注意，既然傷害保險被俗稱為意外險，就是僅限於因「意外」導致的失能才在理賠範圍，而不是由疾病引起的突發事故。
「傷害險的失能給付」，和直接投保「失能險」，哪個比較好？
「失能險」因支付項目較多、且同時涵蓋意外、與疾病失能風險，所以保費相對高。目前市場上「終身型」的失能險幾乎都在去年底停售。所以我們以「定期型的失能險」、及前文談到的「傷害險」兩者來做失能給付的比較：
- 假定有兩位40歲女性、工作都是內勤。
- A女投保定期型「失能險」，B女投保定期型「傷害險」。
- 結果兩女在投保當年都因車禍導致一級失能！
- →以同樣能申領200萬的失能保險金來說，兩者當年度保費差了10倍！
因此，若預算有限，通常建議務必用相對便宜的傷害保險來提高意外失能保障。
那這樣失能險的好處在哪裡？其實，失能險最重要的功能是按月給付的「失能扶助金」（通常是按月給付，且有上限），所以失能險與傷害險並不是二擇一的問題，而是兩者的主要功用不同。套用流行語「小孩子才做選擇」，假使保險預算充足的話，二者都準備可以更完整轉嫁失能風險。
照顧一個失能的家人，可能比直接失去一個家人，更容易拖垮整個家庭的經濟。無論如何，對於還在努力打拼、甚至扛起一家生計的人，預算有限的狀況下，建議務必要善用任何傷害保險都有的失能給付功能，而且一定要把保額拉高，才能保障意外失能風險。
花小錢買到大保障
…
投保
傷害險
要注意什麼？
保險真正的價值，是希望能用一點點保費達到更高的保障，就像槓桿原理一樣。這樣來看，傷害保險的保費看起來簡直是「物美價廉」，而且其中的「費率」主要是依照被保險人的職業別而定、與年齡無關。
假設一位男性，在25歲出社會後從事業務工作，幫自己投保500萬保額的傷害保險，年繳保費僅4~5,000元，一但發生與新聞中失去前臂男孩相同程度的5級失能，就可獲賠300萬保險金，保費與保額的倍數相當可觀。
其實這才是保險的本質，因為我們都清楚：意外每天都發生，只是不一定降臨在自己身上。集結多數人資源去幫助少數人，就是保險，如果每個人都懂得花一點點保費，把意外保障做足，我們就不需要擔心是不是有天發生重大事故，卻無法獲得社會救助、甚至走上絕路的事件發生。
最後要做一點小提醒，政府為了避免兒童成為詐領保險金的受害者（稱為道德風險），所以訂立了規則：除學生團保以外，任何商業保險未滿15足歲孩童的「身故理賠金」上限皆為61.5萬。但這邊規定的上限金額是「身故」、而非失能理賠上限。
所以建議家長在幫未滿15足歲孩童規劃傷害險時，保額還是盡可能拉高，以上限200萬保額來說，年繳保費約300元左右，雖然要多簽一張「聲明書」，同意孩童的身故理賠金上限、及超過上限的部分同意保險公司無息退還保費等規定。但孩子年紀還小，一但發生失能、甚至是最嚴重的一級失能（例如植物人狀態）就是父母一輩子難以承受之重。用便宜的傷害險保費提高孩童失能保障也是很多人都會忽略的重點。
至於產、壽險公司的傷害險有何不同？怎麼搭配？之後將詳細揭曉！
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