勞保、勞退會是65歲後的「救命錢」？拒當下流老人！3步驟盤點確保退休錢夠花

編按：知名理財顧問吳家揚，小時候家裡開麵包店，前門賣麵包和雜貨，屋後則是麵包烘焙場所，小學二年級起放學就先回家當童工幫忙賣麵包。並非含著金湯匙出生的他，為何能在37歲財富自由、42歲提早退休？答案就在掌握「5張表」。

他從高中開始接觸投資理財，目前致力推廣投資理財教育，希望幫助更多人達到財富自由。你可曾想過，「25歲工作到65歲退休、85歲往生，人一生要花多少錢」？為了計畫退休，他開始認真計算，自己理想的生活到底需要多少金錢支撐？又有多少資源可使用？「達標時，想離開職場，就可以毫無懸念地瀟灑揮手說：再見！」吳家揚公開方法，教你透過精算，做好損益、風險、支出、財務與時間管理，也有機會提早過上樂透人生！

拒當「下流老人」，提早「盤點」自己的資產配置

有錢人的基礎門檻為「淨資產100 萬美元」，有這樣資產的多數人，可能配置在不動產、股票和保單中。但重要的是，如果沒有收入時，「未來」花費的金錢從哪裡來？花錢，也需要考慮在資產配置中。 （編輯推薦：退休慢著，2022勞保年金請領年齡再延後1歲！一表對照看你怎樣可多領2成）

當需要錢但沒錢時，或許短期還借得到周轉金來應急，可能也需要一些資產來背書。但若落入貧窮線以下，是不會有人可憐我們的，這就是社會現實，只能靠政府救濟了。 （編輯推薦：國民年金重大漏洞：繳1500領2萬？律師揭露不繳國保的好處，看完秒懂政府為何沒說）

資產配置最重要的第一件事是「盤點」，清楚現在身價（淨資產）有多少？這是一連串「問題和做法」的起點。

要怎麼盤點呢？我的方法是依序回答這些問題：

一、每個月（或每年）的「支出」大項目：

1. 必要日常生活消費。
2. 房貸、車貸、子女教養費用和保費。要付多少錢，還要付多久？
3. 父母孝親或照護費用。
4. 娛樂休閒費用。
5. 各種稅單和信用卡帳單。

二、每個月（或每年）的「收入」大項目：

1. 薪資和公司分紅收入。
2. 股票基金配股配息收入。
3. 儲蓄險還本金收入。
4. 房租收入。

三、每個月（或每年）的「結餘」大項目：

1. 可以結餘多少錢？
2. 銀行帳戶裡有多少錢？
3. 儲蓄險或保單的解約金有多少錢？
4. 股票基金現在價值多少，是賺還是賠？
5. 房子市價值多少錢？

理性計算一輩子的支出和收入金額

有研究指出：「能忍住不急著吃棉花糖的小孩，長大以後的成就較高。」另外，投資前，要先評估自己賠錢時的承受能力。同樣的，還沒賺到大錢時，也要先評估自己的花錢能力，一輩子會花多少錢？

很多人不知道自己會花多少錢，所以擔心自己無法退休或變成下流老人。其實這是過度擔心，如果你還在中壯年期，就跟著我一步一步將一輩子的花費估計出來，擬定自己的財務計畫書。 （編輯推薦：房價狂漲，貸款買房卻遙不可及？內行人解密：做錯這些事，難怪銀行不借你錢）

我用一個案例來說明如何制定財務計畫書：

＊情境：

在台北生活，年輕夫妻養育獨生子女一家三口小家庭。夫妻起薪點都為25 歲開始工作，雖然夫妻29 歲才結婚，但兩人收入一起加起來算當成家庭收入，持續工作40年，65歲退休，活到85歲死亡；養育一個子女從出生到大學畢業。

每個人可以用自己實際的數字，帶入後一一列出再加總。為估算方便，假設通膨率和銀行利率相等，互相抵銷不列入考慮。

1. 25歲到65歲：每月生活費2萬元，稅、汽車相關費用和交通費等雜費每月5千元，小確幸含旅行每月5千元，每年36萬元，40年總共1,440 萬元。
2. 29歲結婚，婚宴以收支平衡為目標。
3. 25歲到45歲：保險費用（純保障不含儲蓄險和年金險）每年繳20萬元，20年總共400萬元。
4. 30歲到52歲：生獨生子女養育費，每月2萬元，22年總共528萬元。
5. 30歲和50歲：各買一輛汽車，每輛60萬元，兩輛車總共120萬元。
6. 35歲到55歲：35 歲買房，總價1,200萬元，頭期款200萬元，貸款1,000萬元。假設每月房貸5萬元，繳20年總共1,400萬元。
7. 65歲到85歲：退休時期到死亡20年，兩人花費1,440萬元，以一個人每個月3萬元為基礎計算而來。

以上總花費為5,328萬元，算完後會不會嚇一跳。花費也是一種能力的表現，這種情境在台北算是很節省的家庭了。有能力就往上加，沒能力就往下減，以符合自己理想的生活境界，再怎麼省吃儉用，至少5,000萬元大概是底線了。

收入假設：

1. 25歲到30歲，工作前5年，每人每月薪水3萬元，外加年終獎金，家庭年收入80萬元。5 年總共400萬元。
2. 30歲到35歲，每人每月薪水4萬元，外加年終獎金，家庭年收入110萬元。5年總共550萬元。
3. 35歲到65歲不調薪，每人每月薪水5萬元，外加年終獎金，家庭年收入140萬元。30年總共4,200萬元。

以上總收入為5,150萬元，算完後會不會嚇一跳，怎麼賺的不夠花？實際上不用太擔心，在台灣有勞保和勞退兩筆錢「救命錢」還沒算進來，還有不動產和部分保單解約金也還沒算進來。

試算65歲後領取「新制」的勞保和勞退：

依目前的公式計算所得，勞保年金年資40年：每月兩人可領45,800×40×1.55％×2 ＝56,792，領20年共1,363萬元。年金改革後勢必要調整給付金額，先不要期望太高，才不會算得剛剛好但又大打折扣後，落入下流老人的窘境。1,363萬元再打4折還有545萬元。

勞工退休金年資40年：雇主每月提撥6％，2人40年「月收入」總和4,440萬元的6％＝ 266.4萬元，加計算投資效益和利息概算取整數，再打個折扣（因為換工作，舊制年資沒計入），估算為125 萬元就好。這兩個數字加總為670萬元，有多領算多出來的，讓老年生活更有保障。

以上總收入變為5,832萬元，可達成財務目標，且還不包含房子和保單。最後用Excel來算總帳，這個小家庭的一生最後結餘會是：492萬元現金，加上保險和一間房子。

這是一個理想情境，可以按部就班地順利上班賺錢到65歲退休。若從總帳則可明顯的看出：55 歲房貸還完以前，手頭非常緊，積蓄也不多，若臨時應急，甚至可能完全沒有儲蓄或要去借錢周轉。但工作最後10年儲蓄金額可以大幅提升，達到1,260萬元的水準。

本文摘自《人生五張表，你也可以FIRE：打造富足生活的使用說明書》／吳家揚（作家）／今周刊