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存股、領股息=穩穩養老?她提早退休10年後真心說:股利投資10年不如做這件事

2023-02-03
1,858 人次
存股、領股息=穩穩養老?她提早退休10年後真心說:股利投資10年不如做這件事
張Ceci(財經節目主持人)
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編按:「存股」幾乎變成是投資理財的代名詞之一,但人人都能仰賴存股,達成一年股利上百萬、安穩退休的目標嗎?作者Ceci在 38 歲提前退休,「老實說,即使我這種退休快10年的人,都不一定只仰賴股息投資!」她對於一般大家在談的存股(完全做股息投資)感到不以為然,認為存股賺股息除了要先思考稅務的影響,且股利投資十年,不如穩健的全球股票投資佈局。

最近有不少人決定要開始學習投資理財,這當然是好事,前兩天和一位年輕人聊天,她也提出了這個問題:「姊姊,我也想要開始存股,你覺得如何呢?」我就問她,你想存股是為了什麼呢?她愣住了,顯然沒有想過這個問題。那也沒關係,有投資理財的想法絕對是好事!只是若要做的好,最好有一個明確動機會比較好,不然就要邊走邊調整囉。 (編輯推薦:她花200萬買中鋼賺30萬,朋友卻領快500萬股利!一個故事破解存股驚人獲利關鍵)

首先「存股」這個詞,只是一個動作,表示「累積股票部位」。除此之外,她並沒有說做這個動作是為了什麼。所以我就追問了一個問題:「你是為了股息才存股的嗎?」因為坊間提到「存股」這件事,大多是鼓吹股息投資,最常聽到一年股利上百萬的這種傳奇故事,來吸引想投資的人。所以「存股」不知道為什麼就變成了「股息投資」這種方式的代名詞。

果然她回答說:「是啊!因為我現在工作的薪水,就等於是存下來的,放著也是放著,老公賺的錢就是日常家裡的開支,所以想要開始理財了,不然放著也是放著。」我稍微問一下他們的收入狀況,還有往年繳稅的狀況。雖然沒有仔細細算,但心裡知道這對年輕夫婦的收入不是非常高、但也不算低,這麼年輕做股息投資,其實不一定是最好的投資策略,其實這也值得不少年輕的中產階級可以思考一下。

因為,股息投資要優先考慮的是稅務的影響,而且稅務跟你的總收入有一定的相關性,要先知道股利相關的稅務規定,主要有兩種稅金要考慮:

1.只要單筆股息金額大於2萬,就要繳2 . 11%的二代健保補充保費



台灣政府規定,在你收到任何一筆的現金股利 註時,只要單筆≥2萬(含)以上,需扣繳二代健保補充保費2 .11%(會直接先從現金股利中預扣);若單筆 < 2萬則不用扣繳。 (編輯推薦:存股必看!從股利通知單教你算:除權息到底領多少?如何避開2.11%⼆代健保費?)

若投資人領到2 , 000股以上的股票股利,也需要扣繳二代健保補充保費。計算方式為:2 , 000股 × 面額10元 × 2 . 11% = 422元,代表需扣繳422元的補充保費,這個費用是用面額10元計算,所以和股價的高低是沒有關係的。

(註:「現金股利」是企業把賺得的盈餘、用現金的方式發放給股東;「股票股利」則是用股票的方式分配給股東,收到2千股、以最低面額10元計算,雖沒有金錢進帳、但相當於獲利仍是2萬,所以要收二代健保補充保費。)

2.綜合所得稅部份,股利計稅分為分開計稅與合併計稅



兩種計稅方式除了計算公式不同,稅率也不太一樣。合併計稅是將股利所得與其他總所得合計後,算出應納稅額,再扣除股利的8 . 5%,就等於實際要繳納的稅金。而分開計稅則是總所得的應納稅額,加上股利的28%,等於實際應繳納的稅金。這裡要注意,合併計稅的8 . 5%抵扣額度,最高只有8 萬元。如果你是用美股平台存股,股利所得也是會先被預扣30%的稅,之後才會進你的戶頭。

另外,如果你還年輕,綜合所得收入不多,或許一開始做股利投資是相對划算的。但是我們的收入會隨著職業生涯成長,這時候你得到的股利與要扣繳的稅賦,只會更重不會更輕,這是你要考慮和規劃的。

股利投資10年,不如穩健的全球股票投資佈局



老實說,即使我這種退休快10年的人,都不一定只仰賴股息投資,因為税務的影響,還有稅制常不停地更改,讓我覺得要隨時留意蠻麻煩的。而且股利投資10年,真的不如穩健的全球股票投資佈局。

這是為什麼我對一般大家在談的存股(就是完全做股息投資),有點不是很所以然的感覺。尤其是年紀尚輕,更是要找出風險和回報的平衡點,其實越年輕越可承受較高的風險,因為還可以透過工作賺回來,職業生涯的成長可期,反而不應該從事太過保守的投資。

但是如果今天你告訴我,存股是因為想累積股票資產,長期參與市場的成長,我絕對是拍手叫好,因為表示你的確很有想法,這是好的開始,而且是正在前往致富的路上。最簡單的方法,是先從一個簡單的全球股票資產配置開始。為什麼這麼做呢?因為全球股市過往40年的平均報酬率是每年將近10%。所以長期持有這個全球部位,相似於全球股市投資部位的話,就已經可以幫助你達成將近每年平均10%的報酬率。 重點是長期持有,以時間換取空間。

一開始可以先以你想投入的金額,做美國、歐洲、亞洲的3個不同的 ETF,以5 : 3 : 2的比例投資,作為你開始的佈局。如果妳有10萬想投入,就是5萬買美國 ETF,3萬買歐洲 ETF,2萬買亞洲 ETF。買了以後,請有事沒事就要關心一下全球財經新聞,更重要的是,別忘了大概一年 rebalance(部位再平衡)一次,回歸當初的比例。

往後若你有錢還想再投入,可依據你的理財知識成長的程度,考慮以下兩個方向。

如果你覺得自己有所成長,對高成長產業有一些感覺和見解,你可以投資特定產業的 ETF。我覺得這個並不難,高成長產業每天都有人在鑽研與分享,只要你財經新聞的閱讀量有多一點,你大多都會清楚近年的高成長產業是什麼,但請記得要留意的是「中長期」有成長濳力的產業。因為看短期就太投機了,我都會找至少3~5年,甚至10年以上擁有成長濳力的產業,然後先投資那個產業的 ETF。而且要知道,你永遠不會是那個買在最低點、賣在最高點的人。

買了之後,就要更留心那個產業的走向,如果有發現一些產業衰退的訊號,再來重新評估是否要繼續持有投資。另一個方向是,如果你有興趣投資高成長的個股,就要更早開始累積你的股票投資知識和對市場的觀察,儘早開始練習投資單一的股票,慢慢的少量開始累積投資經驗!


本文摘自《月薪3萬也能買房的財富翻倍法:理財新手也能靠小額投資翻轉人生》/張Ceci(財經節目主持人)/橙實文化
#股票債券基金 #存股 #股票 #投資 #理財
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