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國民年金繳10多年決定不再繳!65歲還領得到年金嗎?勞保國保這樣領雙年金?

2022-02-11
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新聞中心吳旻珊、吳慧禎
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說到國民年金,最常被拿出來討論的話題不外乎就是繳與不繳,日前我們採訪到律師施宇宸,他詳細解說不繳國民年金的「好處」,原來不繳國保,政府不能拿我們怎樣,而且超過十年還「不得補繳」,想要付錢還不行;就算真的因為沒繳國保要被罰,罰的也是配偶…不但過去的制度有荒謬漏洞,現行法規甚至被認為「連政府都不想管」!

專訪影片一出,讓很多每一期國保都乖乖繳、卻很猶豫要不要繼續繳費的讀者,更了解現行國保制度,但是大家也不免好奇,要是下一期國保繳費單又寄來,此時才選擇不繼續繳,是不是只能落得一場空,甚至老年年金也拿不到?那如果目前有在繳勞保,之後失業或60歲先離開職場,改繳國保,未來領不領的到雙年金、可以拿多少錢?施宇宸律師針對大家的踴躍提問,不藏私提供更詳盡的解答! (編輯推薦:國民年金繳1500領2萬?國保不繳會被罰嗎?政府沒說的國民年金法最扯規定!)

國保中途有幾期不繳會怎樣?65歲還領得到年金嗎?



陳太太只要收到國保的繳費單,二話不說就會出發繳款,但某幾次卻因為家人生病,讓她沒有多餘的錢去繳費,擔心自己會不會因為這幾期的欠款就讓年金泡湯?施宇宸律師的答案是:不會領不到年金!只是,如果有保險費超過十年都未繳清,也沒有辦理分期繳納者就「無法補繳」,同時也不會記錄保險年資,等於是讓最後能請領的年金打了折扣。

此外,施宇宸律師也提到國保網站的相關說明,雖然欠費超過十年,不得補繳、也不會領不到年金,但在計算給付時,就不能選擇有保底3,628元的A公式,只能以相對不優惠的B式計算,每個月能請領的金額可能會差2、3000元左右。

【國保給付金額計算公式】



  • A式:(月投保金額×國保年資×0.65%)+3628元
  • B式:(月投保金額×國保年資×1.3%)
  • →只要有欠費則只能選B式,且未繳時期不計入年資

年資不到15年?勞保湊國保也能領年金!



有讀者提問,勞保年金和國保年金,到底可不可以一起領?

的確,最常被拿出來與國保比較的正是勞保,但二者其實並不衝突。施宇宸律師說,國保原本就是以「填補沒辦法保勞保的空缺」為概念所設計的,不過由於勞保的保費有雇主幫忙分擔,相較之下國保在失業的民眾眼裡可以說是高額保費,自然讓人覺得是一大筆負擔(畢竟沒有工作收入),甚至處於拿不出這筆錢繳納的狀況。

看似兩回事的國保和勞保,其實還有一個很多人不曉得的「關係」,律師提醒,勞保年金的條件要勞保年資滿15年才可以請領,而這時候如果你有繳國保的話,可以將勞保和國保的年資合併計算,加計在一起超過15年的話,有「分別請領」、「同時請領」兩種方式可以選擇。 (編輯推薦:學會這招讓退休金滾得更大!一次看懂勞保、勞退怎樣領才不吃虧)

【選擇1:勞保、國保分別請領】

相比勞保年金請領的年資限制,國保年金就沒有設定年資的下限,只要你年滿65歲、有投保年資者都可以請領,所以施宇宸律師分享的第一個方案就是分別請領,首先在60歲時先請領「勞保老年一次金」,然後參加國保,等到65歲時,就能再以A、B兩式擇優領取國保年金。

【選擇2:勞保、國保同時請領】

第二種方案就是同時請領勞保、國保兩種年金,施宇宸律師提醒,在請領雙年金的狀況下,勞保的老年年金還可以從A、B兩式中擇優請領,乍聽之下非常划算,但值得注意的是,此時的國保老年年金只能選擇比較沒有那麼優惠的B式,千萬別搞混了。

途中決定不繳國保,之前的就白繳了?



回到開頭的問題,如果國保繳了好多年決定不繳了,是不是就代表之前繳的費用充公了?施宇宸律師認為這點不需要擔心,只要以前有繳過國保的話,政府都會有紀錄,也都會納入老年年金的年資來計算,只需要注意欠費是否超過十年,就不能選擇有保底年金的A式,這也是政府提供的「繳費誘因」,期待民眾能多多利用國保的保障。

對於國保的制度還有許多疑問,但施宇宸律師還是建議,繳與不繳、是否補繳都要自己來做評估,好比對於年輕人來說,要想到65歲後每月能不能多領一點點錢,或許誘因不大;或者,當你認為這項保險在沒有勞保時也能起到保障作用,又或是想要未來在請領年金時有更優惠的選擇,那就量力而為地繳納,真的超過十年也不用著急,頂多就是將來無法選擇A式而已,一樣能請領到老年年金。

至於直接忽略繳費單、不繳到底會怎樣?可以複習上一回的專訪,有淺顯易懂又完整的說明喔! →點我複習

參考資料:《你知道的太多了》/施宇宸律師(Youtube貓奴律師)/獨売出版
關鍵字:
樂齡學堂 國民年金 國保老年年金 國保 勞保 勞保年金

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