40歲～70歲，如何做好醫療保險規劃
事先做好可支配保費的預算分配
進入高齡退休階段，主要收入來源中斷，但日常生活開銷、醫療及長期照顧、退休安養及休閒計畫、資產傳承計畫，都牽涉到金錢的使用與分配，必須仔細計算分配，比如說，退休之後尚有子女仍在求學階段，必須準備好子女教育金，那麼這些錢就不可能做為未來醫療或長期照顧的預算，也因為未來在長壽、通貨膨脹、投資理財、稅賦負擔等四大風險，存在著高度不確定性，便不得不事先做好可支配經費的分配計畫。
事實上，未來要過怎樣的退休生活及品質，是我們可以控制的，例如每天花多少錢在三餐飲食上、一年花多少錢在旅遊休閒上，但唯獨疾病或意外事故的發生時間和醫療費用是我們無法掌控的。常聽到有人提倡「自己準備好醫療費用，不需要買醫療險」的想法，這其實是相當危險的觀念，因為，本來準備好各項用途的錢，可能因為未預期發生的事件，而必須挪為他用，等到將來真正要用到醫療或照顧時，恐怕就會捉襟見肘而陷入無錢就醫的困境，這也是古人常說的「不怕一萬、只怕萬一」的寫照。
但過於擔心未來的不確定風險，而犧牲各項退休生活計畫，「過猶不及」地把錢全部用在健康保險的保費支出上，也不是明智之舉。如果要建構完整的醫療保障防護網，保費支出也非一般民眾負擔得起，必須做取捨的抉擇。因此，如何判斷風險的高低來分配預算做為保費支出也是一門學問，當然，這也會與個人投保時間的早晚而有所差別。
四、五、六年級生如何安排合理的保費支出？我的建議如下：
四年級生（60～70歲）：
此年齡層被保險人已接近退休或已退休年齡，主要保費來源是現有的存款或退休金，我們常聽到的合理保費支出「1/10 原則」已不適用，投保商品的順序也須改變，因為此年齡的醫療險費率高，因此對於保障計畫便必須有所取捨，如果可支配的保險預算有限，要掌握「保大（病）不保小（病）」、「保定期、不保終身」兩大原則，並把一次性給付的重大傷病險、癌症險、意外險、失能扶助險的保費預算列為優先支付項目。
其次再規畫實支實付及日額型醫療險，最後再考慮退休養老相關的儲蓄險、年金險；除非尚有房屋貸款債務、子女教育或孝養父母責任者，否則終身壽險或定期壽險的保費支出應做為最後的考慮，因為，如果規畫死亡壽險計畫，此時因保險年齡大、危險保費高，可能會吃掉大部分的保費預算，而影響未來醫療保障防護計畫。
離退休還有20年，但家庭經濟負擔也是比較重的階段，五、六年級生如何規劃？下一頁繼續看