人生永遠要有「Plan B」
就像很多人會問「怎麼可能這麼幸運，人生完全照著計劃走？」，人生當然不可能如此的順遂，所以人生永遠要有「Plan B」！
退休金儲備計劃期長達數十年，中途會有意外發生一點也不奇怪，我在做計劃時，通常會再想想「如果發生了某件事，我可以怎麼辦？」，因此口袋內會有其它的應變方案，隨時要有應變的能力、調整機制，我不稱這為「後路」，而稱它為「任意門」，這些應變方案平時看不出來它的存在，但當你危急時，又能打開躲過危機，例如：資金的變現性、靈活的投資策略…等，這些應變方案是備而不用，但一定要事先做好準備，才能做到「處變不驚」呀！
有準備才有人生主導權，而不是事事處處「被決定」，人生的劇本該如何發展，自己才是主宰結局的撰寫人！
退休金消耗期｜避免退休後的財務意外風險
當進入退休期後，大家最怕的就是退休金不夠花，造成的原因有通膨、金融風暴、健康、長壽等因素。
1.退休金不夠用：務實的認清自己的消費習慣
退休後金錢只出不進，的確是讓大家會恐慌的原因之一，造成原因可能是通膨、過度樂觀而低估花費、準備不足、莫名奇妙就花光了…。
節流：編列預算、有計劃的消費
以上這些我都不耽心，因為我記帳23年，我很清楚知道自己的消費金額與習慣，已成為我的人生價值觀，知道「需要」與「想要」的分別，解決方法就是「記帳」，養成編列預算的習慣，有計劃的花費，可以避免過度消費。
關於通膨，從我19年記帳統計得出，伙食費平均每月3,327元，難道這19年沒有發生通膨嗎？參加吳淡如中廣流行網「幸福好時光」廣播節目（看完整內容），開播前她問我：「只有一千萬就退休，萬一碰到惡性通膨怎麼辦？」，我說：「我記帳20多年，在我的帳冊裡看不到通膨，妳知道為什麼嗎？因為我懂得如何調整自己。」
開源：把興趣變成斜槓能力
除了節流，退休後仍然是可以開源的，以我自己為例，原本寫部落格只是為了記錄退休生活，另一方面讓自己生活有重心，也多動腦預防失智，寫著寫著自己也會精進，不僅練文筆、也練習拍照技術，更能懂得網路行銷。
接著因為登山累積了一些經驗與知識，電子媒體就來找我合作寫稿、測試裝備，有40個月平均每個月都有10,000元的稿費收入，等於貼補我的旅行經費，有時酬勞是裝備，登山裝備都很貴，賺裝備也等同於省了花錢購買，何樂不為呢？
另外，再留意廠商活動，會有贈品或是抽獎，我會挑獎品是自己用得到的才參加，像是西班牙朝聖之路，就是寫計劃書投稿報名甄選，入選者會得到廠商贊助背包、登山鞋、排汗衣，總價值15000元，若沒有入選等於自己要花錢買，除了賺到一些稿費及裝備，成為廠商的特派員，促使我不會外文也敢一個人勇闖西班牙朝聖之路，背著國旗走在國外街頭，很多人為了認識國旗而來與我攀談，像是台灣的外交大使，讓我充滿使命感。
我看重的是過程好玩、有趣、有成就感、有學習、有目標，為了完成活動會產生執行的動力與目標，過程中會刺激發想新的IDEA，這些小目標讓我生活充滿活力，不僅賺到酬勞（裝備），也得到經驗，並體驗趣味，一舉數得。
等知名度漸開，邀稿、開闢專欄、商業合作、採訪等邀約的機會就會漸漸增加，無形之中為自己開創了斜槓能力、也開闢了小小的財源。
粉圓妹的名言：「你不能控制大環境，但你可以調整自己！」，粉圓妹謹記「為成功找方法」，懂得在困難中尋找活路，而且活得怡然自得，所以別人看似危機的事件，對我來說最後都變成轉機，樂觀看待每件事，就會發現每件事都很簡單。
2.突發狀況：做好風險管理，不怕意外來敲門
曾有網友語帶諷刺的說「10年生活支出300萬，恭喜，這10年沒有意外發生。」，我不懂他指的「意外」是什麼！？
財務意外
手機、電腦、相機、電器壞了，突然需要搬家、添購大型物品，對我來說都是意外，在編列預算時，我把這些項目都列在「其他」科目裡，就會給它一個固定比例的金額，來因應這個意外支出的發生。
我特別去查了帳本，看看10年來我發生多少「意外」！我換了2台相機、4支手機、2台電腦、搬家3次，哇！沒特別回顧，還真沒想到意外發生的頻率如此高，並不像網友質疑的平順呀！
我想，大家以為我是天之驕子，人生一切都很平順，其實該壞的東西還是會壞，並非幸運之神都眷顧我，尤其我很粗心，手機常摔或掉到馬桶裡，像我現在的手機就有三道裂痕，除非到不能用才會花錢買新的，絕不會為了喜新厭舊而汰換，而且我都不會買最新款，功能夠用就好，3C產品只要一出新款，舊款立刻會跌價，再加上貨比三家，就能選到便宜又超值的物品。
看看我10年手機換4支手機共花費18,525元，才半支艾鳳的價格，別說艾鳳比較耐用，我倒是很少看人拿艾鳳用了10年的，通常出新機就想換了吧！？
（退休10年間的意外支出）
人身意外
若網友所指的意外是指人身傷病的話，這10年間我也骨折過3次還住院開刀，但有保險可以支應，完全沒花到自己的錢，我的醫療險額度足夠住單人房，之前骨折時，我就曾住過一天8800元的單人房。
有道是「你無法預知明天先到，還是意外先到」，最好的方法，就是要懂得「風險管理」，不管是物品的使用年限，或是人身的「生、老、病、死、殘」，只要事先做好規劃，就不怕意外花費來拖垮自己財務。
規劃退休時，眼光一定要放長遠，考慮要周詳，什麼是重要的？什麼是不可承受的？這種花費一定要先列入，行有餘力再安排享樂的項目，這樣就可以經得起「意外」發生了。
我決定執行「居無定所實驗計劃」的起因是房東說要漲房租，因為會改變我的支出預算，對我來說就是個意外，在考慮是否續租時，就把每種情況的優劣列出來比較。
例如：續租每月多1000元值不值得？這個居住環境好壞、住得開心與否、房東和鄰居討不討厭、生活圈方便性…等；若不續租，要找新住所、要押金、要搬運費、要花時間整理東西，會產生多少額外開銷及心力…等等。
最後，我根據在西班牙朝聖之旅的經驗，想出了居無定所實驗計劃，不但花費比較少，身心也更愉快了，整個生活方式是朝著我喜歡的方向改變。
一般人聽到漲房租，會直覺把這事件當成危機，因為我的一個「轉念」，它就變成「轉機」了，二年實驗下來，平均一個月省了3000多元，不但更省錢，還有了更寬廣的生活方式，創造了獨特的人生故事，得到許多的機會。
3.金融風暴：波動是常態，擬定策略因應、平常心面對
最近股市的暴跌，讓很多人恐慌指數飆高，憂心打亂了退休計劃，這一點我不意外，這幾年FIRE、存股、ETF等名詞暴紅，開戶人數暴增，理財、退休相關話題點閱率超高，我也是這波浪潮的受益者，文章受到媒體轉載、報導，我從來就沒想要變成知名人物，不小心就搭上了列車。
但是，我從來不想把時間浪費在看盤，偶爾看看文章及新聞報導，瞭解現在全世界動態即可，我只願意把時間用在追逐美景，絕對不把自己的退休時間花費在追逐股市行情上。
大家一定會問「粉圓妹如何做到不恐慌？」
股市起跌是正常的現象，就像是地心引力一樣的存在，退休金累積期加上花用期，長達數十年，中間會經歷無數次的景氣循環、市場變化、環境丕變、戰爭危機、疫情四起…，無論是人為或是系統性危機都無可避免，只要「漲多必然會跌、跌多自然會上漲」，這是唯一不變的法則。
要挑對適合自己風險值的理財工具，透過資產配置來降低波動風險之外，更要懂得情緒管理，把理財知識實踐在理財行為上。
不過，這真的是「違反人性」很難做得到，所以「成功者寡、失敗者眾」呀！但這是理財必修的課程，如果不學好，就會一直在追高殺低的輪迴中打轉，財是愈理愈少。
好基金、好股票也有人賠錢，原因在於「理財行為」，幾次在演講時詢問大家「有誰在金融海嘯加碼？」，舉手的永遠不超過1／4的人數，其實我還不敢再繼續問，是加碼多少？怎麼加？比例多少？…，因為加碼若沒有策略，其加碼機制可能導致愈攤愈平的危險。
造成反向的理財行為主要是因為沒信心、沒策略、沒紀律，要避免自己在退休期產生財務恐慌，必須先擬好股市大跌的因應策略，用不同情境去試算，直到自己有信心為止，然後有紀律的按計劃執行，多數人失敗因素都在於「紀律執行」，該加碼時反而恐慌殺出，在股市熱絡時大膽衝進，「克服自己的心魔」絕對是理財最重要的一堂課。
結語
無論是在累積期或是消耗期，謹記得以下幾個重點：
- 適合自己風險值的理財工具。
- 資產配置。
- 緊急預備金。
- 情緒管理。
- 投資／應變策略。
- 紀律。
- 預留犯錯空間。
外在環境是多變的，人生的腳步勢必要配合調整，我告訴自己一定要有多套劇本，以應變外來的衝擊及變數，而不是遇到困難就削減夢想。
粉圓妹從來不走「退路」，而是「為成功找方法」，遇到問題時盤點自己的SWOT（優勢、弱點、機會、威脅），不但要發揮自我特質，更要善用自己的缺點，「妥協」只會讓我們離夢想越來越遠，此路不通走別條路，沒有人可以阻擋你，除了你自己！
唯有「堅持」才能讓自己與眾不同，勇敢的往前突破，讓人生成功「逆轉勝」！
本文授權轉載自「粉圓妹趴趴走」，原文出處／ 【退休理財】退休金累積期、消耗期遇到金融風暴怎麼辦？粉圓妹：多套劇本助「逆轉勝」！
作者簡介：粉圓妹，從20多歲靠吃止痛藥才能走路，到41歲愛上運動、43歲退休展開新人生，現在則是過著「居無定所」的旅遊生活。
