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年輕時一夕賠光積蓄的慘痛教訓!理財顧問告訴你:想55歲退休該知道的3件事

2023-09-14
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年輕時一夕賠光積蓄的慘痛教訓!理財顧問告訴你:想55歲退休該知道的3件事
Smart智富 楊明峰
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每個人在通往財富自由路上的風景不盡相同,有人一帆風順,也有人布滿荊棘,甚至是投資失利,傾家蕩產。在踏上通往財富自由的這條漫漫長路前,要如何制定一套全方位理財計畫,才能讓自己在投資時具備抵禦風險的能力,每一步都能走得安穩,隨著時間複利開闢出一條康莊大道,而非是抄捷徑,一不小心就墜入深淵呢?

投資美股逾17年的國際認證理財規畫顧問(CFP ®)吳盛富,不僅擅長透過資產配置布局美股,如今更是管理著新台幣逾30億元的資產,具備豐富的資產管理經驗,親眼見證了不少人達到財富自由的境界。

很多人總想要透過股市投機,一夜致富,卻往往事與願違,慘賠收場。吳盛富指出:「透過長期工作穩定儲蓄並穩健投資,慢慢累積變有錢,這才是一套比較可行的方法。」在達到理想財富目標的過程中, 一旦發生人身風險,將會打亂儲蓄、退休等理財計畫,因此,有效率地透過保險抵禦未來可能的風險,才能將辛苦賺來的每一分錢,集中火力投資,幫助自己加速達到財務目標。

用全方位理財計畫穩健致富 理財顧問吳盛富傳授3族群投資與保險重點



從年輕時剛進入社會工作的小資族,到青壯年族隨著成家負擔逐漸加重,再到即將步入退休,甚至退休之後的高齡族,我們在人生每個階段的投資策略,以及資產、保險等配置上都應有所不同。因此吳盛富針對上述3族群,提出理財規畫原則:

1.小資族25歲~35歲,首要目標是努力儲蓄



剛從校園畢業、初入社會的小資族,身上往往沒有太多存款,欠缺抵禦風險的能力。此時首要目標就是全力儲蓄,並努力提升薪資水平,同時投資股票資產,更要以保障型保險轉嫁重大風險,以避免一次性的重大變故,打亂所有理財計畫。

【保險:以定期險布局保障型保險】

終身險與定期險的計費方式,分別為「平準費率」與「自然費率」。吳盛富解釋,假使被保險人的平均餘命僅剩55年,終身險要分攤在20年繳完所有保費,此時每年所繳的保費,比起隨著年齡調漲的1年期定期險貴上許多,差距可能會是5倍~10倍。

由於金錢的實質購買力,會隨著通膨逐年降低,「終身險等於是用現在的錢去買未來 的保障,這個保障就必然會貶值。」吳盛富認為,年輕的小資族應該把省下的保費用來集中投資,待資產增值到一定程度,就更有能力抵禦因醫療、意外所衍生的大筆花費。

以定期險布局保障型保險,應「由大到小」轉嫁風險。一般而言,應以失能、重大疾病、重大傷病為優先,接著是實支實付醫療險、實支實付意外險。通常來說,在扣除體況因素之下,30歲男性年繳約3萬5,000元,幾乎就能涵蓋絕大多數基本保障。

另外,也可投保汽機車險,避免重大財損。汽機車族除了政府規定的強制險外,建議可再投保第三責任險、超額責任險,倘若駕駛期間與高價車或超跑發生擦撞,所衍生的高額維修費用恐讓多年存款一夕間泡湯,故建議保額可達1,000萬元~2,000萬元。吳盛富分享自身經驗,他年輕時曾開車撞到BMW轎車,因當時沒有投保車險,只能把辛苦存下的10萬元~20萬元全賠給對方。

【投資:定期定額美股指數型ETF】

小資族淨資產在10萬美元(逾新台幣319萬元)以下時,一方面應全力儲蓄,另一方面則應同時投入股市,使用的工具建議為指數型ETF,例如元大台灣50(0050)。不過,善於投資美股的吳盛富,基於美國市場成熟、企業獲利成長強勁,以及地緣風險較低等理由,更推薦小資族定期定額投資美股指數型ETF,平均年化報酬率達7%~10%,約10年資產即能翻1倍。

吳盛富推薦的投資標的,有布局全球市場的Vanguard全世界股票ETF(美股代號:VT)、追蹤美國標普500(S&P500)指數的Vanguard標普500指數ETF(美股代號:VOO)等。

另外,吳盛富看好的個股,則是由股神巴菲特(WarrenBuffett)所職掌的波克夏B股(美股代號:BRK.B)。吳盛富認為,波克夏B股雖是個股,卻是巴菲特價值型選股的跨國多元控股公司,由全世界公認最厲害的投資人操盤,勝率很高,「我的客戶買過巴菲特股票,長期下來,還沒有一個人賠錢。」

對於小資族以長期策略持續買進股票,吳盛富說:「應專注於累積數量,把眼光放長」,就能減少股價短期波動的影響。同時應專注於工作上,以提升薪資水平。

青壯年族薪資收入多半會有所提升,50歲可能收入漸達高峰,這兩階段的保險與投資規劃都與年輕小資族不同!繼續看下一頁
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標籤: 股票債券基金 理財 存錢 保險 退休 人生規劃
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