5個必須，讓你扭轉窮忙人生
但我認為阿芳的局勢並非完全不可逆轉，只是必須及早開始行動。阿芳的工作是音樂老師，彈性的工作時間與每月收入不穩定等特質，和一般接案的藝文工作者相似。於是我針對個人彈性接案工作者提供幾項建議：
- 必須從眾多案子當中取捨：以阿芳目前的情況，還無法毅然決然放下所有教學活動，因此必須思考「教學」要如何幫助她更有效率地經營個人與品牌。我認為只留下上課品質、學習成效好的學生繼續教學，不但上起課來輕鬆又有成就感，更可讓這些成效良好的學生做為日後創業的指標性模範。
- 必須開始理財：「儲蓄」是為自己儲存緊急備用金，而「投資」則是讓自己的資金膨脹，在通膨的壓力下維持一定的購買力。阿芳的金錢觀念當中，總是在每月開銷花完後，有剩餘的錢才拿來「投資」與「儲蓄」，因此她必須將順序顛倒，每個月扣掉必要開銷後，先將一定比例的收入拿來儲蓄、投資，最後有多餘的錢才來購買自己喜歡的物品。這樣可以保證每個月都有一定的金錢能夠用於讓資產累積的工具。
至於收入不穩定的接案者、才藝老師，要如何規劃每月開銷呢？請參考怪老子的文章：〈收入不固定族群的理財方式〉。 - 必須開始投資：由於平日要專注教學或接案品質，因此投資的操作核心觀念就是「簡單」。只要將資金投入全球市場股債平衡配置，每年重新「再平衡」一次就可以。詳細方法可以參考我的這篇〈教練，我要跑馬拉松，你怎麼只教我折返跑？〉，用最樂活、無壓力的方式來參與資產成長。開始投資後，「源源不絕」的現金流會讓你有成就感，而對「彩券」這種一次輸贏、不能創造持續收入的東西嗤之以鼻。
- 必須專心發展斜槓，拓展多元領域：放下了手邊滿滿的學生與案子，多出來的時間就要發展個人的第二專長，或是將不同專長統整，彼此互補互助，才能產生收入，將缺少的資金缺口補上。
- 必須將保單做斷捨離：先思考究竟何謂「保險」？我認為保險應該貼近個人或家庭需求，以最具「急迫性」者為考量。例如每天在外面騎車的外送員，就該把意外險與汽機車相關險種保障提高；擔心上有雙親、下有兒女，自己的經濟責任重大，那麼就把個人的壽險額度拉高。
以30歲女性來看，在身故保險金100萬元的情況下，一年期定期壽險保費一年約1300，終身型壽險卻要3萬5千元以上，終身還本型更要5萬元以上！各種保費之間的差距，就足以讓你藉由投資讓資產壯大。
以阿芳的例子來看，若她能將每月2萬元的保費存下來，1年便可投資24萬元，20年後本金為480萬元。若這筆錢每年投入全球股市，以上述MSCI全球指數5.86%年化報酬率來看，20年後這480萬元將成長為830萬元！
記住，上天一定會在某一個時刻，強迫你直視你最猶豫不決的弱點。阿芳和她的家人的保守與安逸心態，最後在這場聲帶手術當中隨著手術刀被劃破。對於她們，這場財務革命必須流血，但也迎向了美好的曙光。
本文獲得「理財+1課」授權刊載， 原文網址。
作者簡介：理財+1課是「理財家醫科」的諧音，我們是一群對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP（國際認証高級理財規劃顧問），藉由撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診，為您的理財學習永遠+1！
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