買房就有房貸，但房貸其實不只是債
我曾透過一群大學生在課堂上的調查問卷，發現一些有趣現象。問卷問題設計的目的，主要是想了解大學生短期和長期各有什麼樣的理財目標？這個目標需要多少錢才能達成？又預計透過什麼樣的理財投資工具達成？
看完這些問題的答案之後，可以發現， 絕大部分的人在長期目標都會填上「買房子」！這答案有什麼好奇怪的？買房子本來就是應該要達成的目標啊！我一直以來也是這麼想的，總覺得這輩子至少要拚間自己的房子。但我忍不住推測，是不是因為這群還在學校的孩子，還沒經過社會洗禮，所以還單純天真，以從小被教育的「買房子」為人生目標。
我想表達的是，其實台灣的教育並沒有想像中多元開放，大家的目標很一致，國中生還是會被教育要讀建中、北一女，從20歲到50歲，一桶金的目標都是一百萬，也都覺得買房子是成功指標。當然，現在慢慢也有不願被房子綁架的新潮想法在我們身邊流行。
大部分人常是存到了自備款之後，就看房買房，好不容易看到喜歡的房子，當然是趕快找銀行估價、談成數、談利率、談年期，然後簽下去！礙於第一次買房，需要考慮的條件比較多，又要掛心很多裝潢搬遷細節，所以大多數人不會花太多時間研究房貸，甚至很多人連房貸壽險是什麼都不知道！
如果你看到這裡，當初買房時，也真的如我所說的直接簽下去，那麼建議你，可以找銀行了解看看，因為據我所知，現在有非常多元的房貸類型可以選擇。接下來我想跟大家介紹， 房貸可以不只是負債。
四年前，我因為另一半身故，加上房子租約即將到期，於是我以意外保險金當自備款，用最快的速度買了房子，讓孩子與我安定下來。
這當中要感謝有好朋友陪我瘋狂看屋，短短不到3個星期，都忘了看過幾十間房子，連續下了兩次斡旋金，還經歷我完全沒經驗過的小房間價格談判，最後順利買到心目中理想的房子。
由於保險業務的工作沒有底薪，並不好貸款，而且我希望以高一點的成數為優先考量，所以完全沒用到青年首購，就直接貸了利率較高，但符合我需求的方案。我的房貸是貸945萬，30年期，利率1.98％，每月本利攤還35,000元左右。
看到這裡，一定很多人覺得我幹嘛不先還利息？利率怎麼那麼高？應該不要貸到30年那麼長！不過，我考量到自己一個人要養兩個小孩，要面對的是我未知的景況，急於出手買房已很勇敢，所以當時只想盡快安定下來就好。
在我有了房貸壓力之後，我慢慢去了解身邊朋友的選擇條件，自己也做了一些功課，結果發現一個更適合我的方案，於是前陣子才剛做了轉貸，開始我的「理財型房貸」之路。
我看上理財型房貸的原因有3點
- 可以在我還本金之後，空出本金額度，讓我未來有需要都可以隨借隨還。
- 我不用擔心未來個人的收入狀況不穩，而沒有再貸款的能力。
- 不用害怕房價萬一走跌，房子不值錢沒辦法再增貸。
為什麼這3點感覺都還是準備從銀行借錢出來？這正是《富爸爸，窮爸爸》這本書提到的，能讓錢再流回你口袋的才叫資產。如果有天碰到股市低點或有更好的投資機會，但我手邊沒現金，理財型房貸就是我可以運用的籌碼之一。
進一步舉例解釋，假設我每年還了本金20萬，10年下來共還了200萬，如果是一般房貸，可能會因為一些外在的條件，影響我想再貸款的額度；理財型房貸則是確定這200萬一定貸得出來，只是可能負擔的利率會比較高。
不過我還有一個原則是直接本利攤還，逼迫自己在還有工作能力時，趕快多還本金；我也買了足夠的保險，確定自己萬一發生事故，房子不會被法拍，利用理財型房貸替自己未來做好另一個資金準備。
我曾經對出社會有一段時間的社會人士，做過一份「關於債」的問卷調查，結果發現，居然有高達四成的人勾選完全沒債務！
雖然我想研究的是負債，但對於這麼多人「無債一身輕」也感到好奇—因為以統計報表的年齡層來看，這年紀的人都工作一段時間了，應該多少會透過適當的負債來買房、買車才對，這是不是代表有很多人擔心自己的還款能力而原地踏步，不敢置產？什麼債都沒有，是不是因為恐懼未來，沒信心承擔過多責任？ 這些沒有債務的人都把錢分配到哪裡去了，無債人生真的就過得一身輕了嗎？
事實上，買房不買房，誰對誰錯，很難衡量。尤其我咬牙買了房之後，看到同社區房子出租，竟然只要用我每月房貸的一半金額就可以租到，這時難免會有點懷疑自己做的決定到底對不對？
我非常贊成拚一間自住的房子，但除此之外，我對房地產這項投資工具，其實仍然有點恐懼。
雖然我很羨慕包租公包租婆每月都有被動收入，又有機會做房屋買賣、賺價差，不過因為我自己原生家庭的負債經驗（當時家中13間不動產，因為媽媽突然倒下，又做了太大的槓桿，最後全化為烏有），讓我覺得房地產真的是需要謹慎看待的投資工具。
當然，還是 有很多人因為房地產賺到錢，我也相信其實最危險的地方是自己的口袋，金錢只要能夠透過任何你所了解的工具留下來，都是好事。
面對「買房」這大多數人設定為長期目標的夢想，除了最前面的頭期款需要花力氣去準備之外，後面要背負的房貸其實也有很大的學問。畢竟是我們這輩子心甘情願去背的債，而且金額通常也不小，可以的話，也跟你的往來銀行了解一下自己的房貸，有沒有更新、更有利的方案。
你的選擇不見得跟我一樣，但也許能找到更適合自己資金規劃的可能性！
理債，財會來TIPS
房貸不只是債，也可以成為你的資金來源。向你的往來銀行多了解現在有什麼房貸方案，你也許會找到更適合自己的資金規劃。
本文摘自《從扛債人生走向財務自由》／ 王姵文（黑媽、資深保險業務員）／方智出版社
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