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擔心長期住院而買癌症險?搞錯了!這些狀況可能領不到理賠金

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擔心長期住院而買癌症險?搞錯了!這些狀況可能領不到理賠金
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【早安健康/後田亨(保險規劃諮詢顧問)、永田宏(醫學博士)】

癌症不需長期住院,花費都在不理賠的標靶藥物



人們之所以會購買癌症險,是因為許多人都認為癌症的花費很高。但是,從初次就診到重返家庭或社會,大部分疾病和傷害的醫療費用約為五十萬日圓(按:臺灣癌友家庭平均一年總花費約新臺幣五十萬元)。藉由高額療養費制度的補助,幾乎沒有人因就醫而破產。當然,癌症也不例外。
但令我驚訝的是,仍然有很多人認為癌症需要長期住院,其實這並不正確。看看由日本厚生勞動省每年發布的平均住院天數(各家醫院按疾病所統計),大家可能會震驚到啞口無言。

就以肺癌來說好了。2016年肺癌(有進行手術)的平均住院天數,見下表2-4,這是我根據厚生勞動省DPC數據所做的表格。
2-4
即使接受肺癌手術,通常只需十天到兩週就可以出院。如果僅接受抗癌藥物或放射線治療,住院時間將會更短。請參考表2-5,大腸癌(結腸癌)雖然住院時間稍長,但也不會超過二十天(按:臺灣肺癌住院天數約一至兩週;大腸癌約五到十四天)。
2-5
但要注意的是,這些數字是所有年齡層患者的平均住院天數。

正如大家所知道的,多數癌症患者是老年人,有些人可能還有其他併發症,例如高血壓、糖尿病、心臟疾病等。而這類患者和過去相比,其手術成功率也較高。換句話說,如果年齡在五十歲或六十幾歲,未罹患其他疾病且體力較好的癌症患者,則可能在更短的時間內出院。

腹腔鏡和胸腔鏡手術越來越普及。60%的肺癌手術已被胸腔鏡手術所取代。此外,若能早期發現消化器官病變,用內視鏡亦可將患部完全切除,並在當日出院;即使住院,最多也就是兩到三天。

因此,期待能夠領到癌症住院保險金和手術保險金的人,這如意算盤可能打錯了。甚至,我們可以說,因擔心住院和手術費用而購買癌症險,這觀念本身就是錯誤的(按:臺灣現今進行癌症手術,只需住院三至五天,後續多為門診醫療,而沒住院就不理賠;標靶治療如果沒住院,保險也不賠,相關費用及給付請參考表2-6)。
2-6
另一方面,在確診癌症時,可一次給付一百萬日圓的癌症險(按:由於癌症險出險率太高,臺灣現今投保金額最多為五十萬元左右),雖然可以拿到一筆錢財,但仍不禁讓人開始思考─購買這種癌症險是為了什麼?

本文摘自《醫生強烈建議你買的保險》/後田亨(保險規劃諮詢顧問)、永田宏(醫學博士)/大是文化

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