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你越年輕,退休時需要存的錢就越少!5個方法讓退休後的錢永遠夠用

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你越年輕,退休時需要存的錢就越少!5個方法讓退休後的錢永遠夠用
【早安健康/葛蘭.薩巴帝爾(創業家)】 縮短達成財務自由的時間

閱讀本書的時候,請默記這個觀念:你需要的錢越少,達成財務獨立的時間就越短。退休或許需要很多錢,但可能比你想像中的少。這是因為,傳統的財經理論不會告訴你:你越年輕,「退休」時候所需存到的錢就越少,只要遵循一些簡單的規則。

你三十歲「退休」需要的錢,比六十歲的時候少,而且你還可以少工作三十年!聽起來很瘋狂,但因為市場運作的規則與複利的魔法,這是真的。原因如下:

雖然你越年輕,需要用錢的時間越長,但你的錢也有更多時間成長,在這個情境下,就是多了三十年的複利。即使你從投資組合裡提取百分之三或四作為通膨調整,到六十歲的時候,你的錢還是很可能會成長至少三到四倍。所以假如你在三十歲存到一百萬美元,且每年可以靠其中的百分之三或四維生,你就能靠這些錢再生活三十年,你的結存也會增加到三百或四百萬美元,甚至更多。隨著時間,你也可以隨著通膨調整提取的額度與消費更多。只要有決心,你就能實現。

你越年輕,時間和精神應該也越多,所以你隨時可以回去工作,或補回之前提取出來花掉的金額(你還可以選喜歡的工作)。假如你創造副業或擁有被動收入,或另外兼職,你也能從不喜歡的工作「退休」,做自己喜歡的事,即使薪水會少很多。

即使你真的在三十歲存夠錢達成財務自由,你或許會休息幾年或去旅行,但某個時間點你可能又會想回去工作。假如你有決心要用最快的速度存到財務自由數字,你也很可能會在未來用錢做出一番成就。 (編輯推薦:30歲警官「股利+價差」年賺120萬!提早退休第一步:認真存、盡力省)

相信我,不管你在幾歲達成財務自由,那時你都會感覺很爽,最後還是會想再投入另一個讓你興奮的計畫裡,結果就是又能賺更多的錢。這些未來賺到的錢,會讓你感覺更爽,也能減少你需要從投資裡提領出來生活的金額(如果有的話)。

再來思考一下,如何讓你的錢永遠用不完。一般退休指南都建議你在退休前存到預期年支出(你預計退休後每年的花費)的至少二十五倍。這個計算方法之所以會成為普世標準,是源自一篇名為「三一學院研究」(Trinity study)的熱門學術文章。作者根據一九二六到一九九七年美國股市的表現,探究出一個投資組合能延續多久,取決於兩個你在這本書裡會學到的變動因素:

  1. 資產配置:股票和債券的比例,這也會決定投資組合的風險與報酬等級。
  2. 提領率:每個月從投資組合提領出來支應生活開銷的數額。

作者依據你的資產配置及提領率,試行分析這些錢是否足夠支付三十年的開銷。「三十年」是因為研究當時美國人平均退休年齡在六十二到六十五歲之間,根據平均預期壽命,退休後需要用錢的時間大概最多三十年。

結果研究顯示,假如你第一年提領百分之四,接下來每年都提領百分之四,加上通貨膨脹(百分之六到七),而且你的投資組合維持股票佔百分之百,或股票佔百分之七十五搭配債券百分之二十五,則你有百分之九十八的機率能讓這些錢夠用三十年。決定因素就是資產配置和提領率。根據當時研究的圖表,可以看出在預期提領率下,目標資產配置的期望成功率。注意這些數字都已經納入通貨膨脹。 (編輯推薦:你才剛醒,他5點就起床做功課!台大學霸26歲累積千萬資產靠3個祕密)

根據三一學院研究,你需要存多少錢才夠生活到老,取決於你的資產配置和提領率。假如你保持每年百分之四的提領率(並依通貨膨脹逐年調整),則你必須存到預期每年開銷的二十五倍(一百除以期望提領率得出二十五倍),而且理想的資產組合是股票佔百分之七十五與債券佔百分之二十五,這樣你的錢才夠你用三十年。

但三一學院研究的成功率只適用三十年的週期。換句話說,到了第三十一年你的銀行帳戶存餘變成零元,也還是算成功。這個研究是以提領投資報酬和本金(你投資的金額)為基礎。但假如你在三十歲退休,需要再用錢六十年,這個方法就不太有用。這份研究參考的也是歷史數據,未來股市的表現可能會衰弱或增強,我們沒有人知道。

如何用更少的錢更快退休,並提高「退休後錢永遠夠用」的機會?下一頁五個方法分享給您
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標籤: 生活智慧 理財 退休 投資

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